Edullinen asuntolaina: miten löydät halvimman kokonaishinnan?
Miten löydät edullisimman asuntolainan? Vertaile marginaalia, todellista vuosikorkoa, kuluja ja laina-aikaa. Laskuesimerkit näyttävät, mistä lainan hinta tulee.
Asuntolainan kokonaiskustannus muodostuu paljon muustakin kuin pelkästä korosta. Marginaali, lyhennystapa, laina-aika ja erilaiset maksut vaikuttavat siihen, paljonko lainasta lopulta maksat. Esimerkiksi 200 000 euron lainassa 0,4 prosenttiyksikön ero marginaalissa tarkoittaa 25 vuodessa yli 13 000 euron eroa korkokuluissa (laskelma alla).
Tässä artikkelissa käymme läpi, mistä asuntolainan hinta muodostuu, miten vertailet tarjouksia oikein ja mitkä sudenkuopat kannattaa välttää. Laskuesimerkeissä korko pysyy samana koko laina-ajan, mikä on yksinkertaistus: todellisuudessa viitekorko vaihtelee.
Asuntolainan kokonaishinta
Mistä lainan hinta muodostuu?
| Kustannuserä | Mistä tieto löytyy | Maksuajankohta |
|---|---|---|
| Korko (viitekorko + marginaali) | Tarjous ja ESIS-lomake | Erien yhteydessä |
| Järjestely- tai toimitusmaksu | Tarjous, ESIS-lomake ja pankin hinnasto | Yleensä kerran alussa |
| Tilinhoito- tai laskutusmaksu | Pankin hinnasto ja sopimus | Säännöllisesti |
| Lainaturvavakuutus | Vakuutuksen tarjous | Sopimuksen mukaan |
| Korkosuojaus | Pankin tarjous | Sopimuksen mukaan |
| Vakuuksien kirjaaminen | Maanmittauslaitoksen hinnasto | Kerran |
Suomen Pankin mukaan elokuussa 2026 nostettujen uusien asuntolainojen keskikorko oli 3,35 % (tiedote 28.9.2026). Lainan kulut vaihtelevat pankeittain, joten ne kannattaa selvittää jokaisesta tarjouksesta erikseen.
Kuluttajansuojalain mukaan luotonantajan ja luotonvälittäjän on annettava hyvissä ajoin ennen asuntoluottosopimuksen tekemistä tiedot luotosta, luottokustannuksista ja takaisinmaksusta vakiomuotoisella ESIS-lomakkeella (7 a luvun 6 §), eikä näiden tietojen antamisesta saa periä maksua (8 §). Todellinen vuosikorko kokoaa luottokustannukset yhdeksi luvuksi: se saadaan laskemalla luottokustannukset vuosikorkona luoton määrälle lyhennykset huomioon ottaen (7 a luvun 3 §). Luottokustannuksiin luetaan myös vakuutuksen kustannus, jos vakuutus on edellytys luoton saamiselle markkinoiduin ehdoin.
Esimerkkilaskelma: saman lainan eri hinnat
Oletukset: 200 000 euron annuiteettilaina, laina-aika 25 vuotta, viitekorkona 12 kuukauden euribor 3,25 % (EKP:n kuukausikeskiarvo syyskuussa 2026). Tarjoukset ovat kuvitteellisia, eikä niissä ole muita kuluja.
| Tarjous | Marginaali | Kokonaiskorko | Kuukausierä | Korot 25 vuodessa |
|---|---|---|---|---|
| Tarjous A | 0,45 % | 3,70 % | 1 023 euroa | 106 848 euroa |
| Tarjous B | 0,65 % | 3,90 % | 1 045 euroa | 113 399 euroa |
| Tarjous C | 0,85 % | 4,10 % | 1 067 euroa | 120 024 euroa |
Ero edullisimman ja kalleimman välillä: noin 13 200 euroa korkokuluissa
Korko ja marginaali
Viitekorot Suomessa
| Viitekorko | Osuus uusista asuntolainoista 1/2026 | Koron tarkistus |
|---|---|---|
| 12 kk euribor | 59 % | Kerran vuodessa |
| 6 kk euribor | 16 % | Kaksi kertaa vuodessa |
| 3 kk euribor | 19 % | Neljä kertaa vuodessa |
| Pankin oma viitekorko | – | Sopimuksen mukaan |
Osuudet: Suomen Pankki, tiedote 27.2.2026. Kuluttajansuojalain mukaan korko saa muuttua vain sopimuksessa yksilöidyn viitekoron mukaan, ja viitekoron on oltava julkisesti saatavilla ja perustuttava luotonantajan yksipuolisesta määräysvallasta riippumattomiin tekijöihin.
Marginaalin merkitys
Marginaali on pankin lisä, joka lisätään viitekorkoon. Pieni ero marginaalissa vaikuttaa merkittävästi kokonaiskuluihin. Taulukossa on marginaalin osuus ensimmäisen vuoden koroista 200 000 euron lainassa (osuus pienenee, kun laina lyhenee):
| Marginaali | Marginaalin osuus 1. vuoden koroista (noin) |
|---|---|
| 0,40 % | 800 euroa |
| 0,50 % | 1 000 euroa |
| 0,60 % | 1 200 euroa |
| 0,80 % | 1 600 euroa |
| 1,00 % | 2 000 euroa |
Mikä vaikuttaa marginaaliin?
Pankit hinnoittelevat lainat omien periaatteidensa mukaan. Marginaaliin voivat vaikuttaa esimerkiksi:
| Tekijä | Mahdollinen vaikutus |
|---|---|
| Vakuudet | Vahvat vakuudet voivat alentaa marginaalia |
| Tulotaso | Vakaat tulot vahvistavat neuvotteluasemaa |
| Lainamäärä | Voi vaikuttaa hinnoitteluun |
| Oma rahoitusosuus | Suurempi omarahoitus pienentää pankin riskiä |
| Asiakassuhde | Keskittäminen voi vaikuttaa tarjoukseen |
| Luottotiedot | Maksuhäiriömerkintä voi estää lainan saannin |
| Kilpailutus | Kilpailevat tarjoukset antavat neuvotteluvaraa |
Mitä tilastot kertovat marginaaleista
Suomen Pankin tilastot kertovat keskimarginaaleista, eivät yksittäisen hakijan marginaalista. Suomen Pankin mukaan tammikuussa 2026 uusien asuntolainojen keskimarginaali oli 0,52 % ja asuntolainakannan 0,65 % (pl. korkosuojatut asuntolainat, tiedote 27.2.2026). Luvut ovat keskiarvoja, eivät tarjouksia, mutta niiden avulla voi arvioida, onko oma marginaali tavanomaisella tasolla.
Lyhennystapa ja laina-aika
Lyhennystavat
| Lyhennystapa | Kuukausierä | Korkokulut samalla korolla | Kenelle sopii |
|---|---|---|---|
| Annuiteetti | Sama, mutta muuttuu viitekoron muuttuessa | Suuremmat | Ennustettavuutta arvostavalle |
| Tasalyhennys | Alussa suurempi, pienenee | Pienemmät | Jos varaa isompiin alkueriin |
| Kiinteä tasaerä | Pysyy samana, laina-aika muuttuu viitekoron muuttuessa | Vaihtelee | Budjetoijalle |
Kuvaukset perustuvat Finanssivalvonnan määritelmiin. Suomen Pankin mukaan kiinteässä tasaerälainassa takaisinmaksuaika pitenee viitekoron arvon noustessa.
Lyhennystavan vaikutus kokonaiskustannuksiin
Esimerkki: 200 000 euroa, korko 3,35 %, 25 vuotta
| Lyhennystapa | Ensimmäinen erä | Viimeinen erä | Maksetut korot yhteensä |
|---|---|---|---|
| Annuiteetti | 985 euroa | 985 euroa | 95 569 euroa |
| Tasalyhennys | 1 225 euroa | 669 euroa | 84 029 euroa |
Ero: Tasalyhennyksellä korkoja kertyy esimerkissä noin 11 500 euroa vähemmän, koska pääoma lyhenee alussa nopeammin.
Laina-ajan vaikutus
Esimerkki: 200 000 euron annuiteettilaina, korko 3,35 %
| Laina-aika | Kuukausierä | Maksetut korot |
|---|---|---|
| 15 vuotta | 1 415 euroa | 54 714 euroa |
| 20 vuotta | 1 145 euroa | 74 695 euroa |
| 25 vuotta | 985 euroa | 95 569 euroa |
| 30 vuotta | 881 euroa | 117 314 euroa |
Huom: Lyhyempi laina-aika tarkoittaa suurempia kuukausieriä mutta selvästi pienempiä kokonaiskorkokuluja. Kuluttajansuojalain mukaan asuntoluoton takaisinmaksuaika saa luoton myöntöhetkellä olla 1.6.2026 alkaen enintään 40 vuotta (7 a luvun 14 a §), ja luotonantaja saa poiketa enimmäisajasta 10 prosentin osuudessa asuntoluottojensa luotonannosta kullakin vuosineljänneksellä.
Miten löydät halvimman asuntolainan?
1. Kilpailuta useampi pankki
Pankit hinnoittelevat lainansa itse, joten tarjoukset voivat erota toisistaan. Pyydä tarjous useammalta luotonantajalta samaan aikaan ja samoilla tiedoilla, jotta tarjoukset ovat vertailukelpoisia. Mukaan voi ottaa eri kokoisia pankkeja.
Jos käytät luotonvälittäjää tai vertailupalvelua, sen on kerrottava hyvissä ajoin etukäteen muun muassa kuluttajalta perittävistä maksuista sekä luotonantajan tai kolmansien osapuolten sille maksamista palkkioista tai, jos niiden määrä ei ole vielä tiedossa, että ne ilmoitetaan myöhemmin ESIS-lomakkeella (kuluttajansuojalain 7 a luvun 24 §). Maksun kuluttajalta se saa periä vain, jos siitä on ilmoitettu ja sovittu pysyvällä tavalla (26 §). Tarkemmat laskelmat ovat artikkelissa asuntolainan kilpailutus laskelmin.
2. Neuvottele aktiivisesti
Marginaalista ja kuluista voi neuvotella. Neuvotteluvaltteja:
| Neuvotteluvaltti | Miten hyödynnät |
|---|---|
| Kilpaileva tarjous | Näytät alemman marginaalin tarjouksen |
| Suuri omaosuus | Kerrot omarahoituksen määrän |
| Hyvät tulot | Vakaa työsuhde ja tulot |
| Asiakaskeskittäminen | Kerrot valmiudesta siirtää palveluja |
| Talletusten siirto | Säästöjen siirto pankkiin |
| Muut lainat | Muiden lainojen siirto samaan pankkiin |
3. Kiinnitä huomiota kaikkiin kuluihin
| Kulu | Mitä kysyä |
|---|---|
| Marginaali | Voiko neuvotella alemmas? |
| Järjestelypalkkio | Voidaanko poistaa tai alentaa? |
| Tilinhoitomaksu | Sisältyykö muihin maksuihin vai peritäänkö erikseen? |
| Lainanhoitomaksu | Peritäänkö maksua jokaisesta erästä? |
| Lainaturvavakuutus | Onko vakuutus edellytys tarjotuille ehdoille? |
| Korkosuojauksen hinta | Mitä suojaus maksaa ja mitä se kattaa? |
Kuluttajansuojalain mukaan kuluttajalta ei saa periä korkoa tai maksuja, joista ei ole sovittu luottosopimuksessa (7 a luvun 15 §).
4. Harkitse laina-aikaa tarkkaan
| Valinta | Etu | Haittapuoli |
|---|---|---|
| Lyhyempi laina-aika | Vähemmän korkoja | Suuremmat erät |
| Pidempi laina-aika | Pienemmät erät | Enemmän korkoja |
| Joustavat ylimääräiset lyhennykset | Voit lyhentää kun varaa | Vaatii itsekuria |
Kuluttajalla on oikeus maksaa asuntoluotto tai sen osa ennen eräpäivää, ja käyttämättä jäävään aikaan kohdistuvat luottokustannukset vähennetään (kuluttajansuojalain 7 a luvun 19 §).
5. Hyödynnä ASP-laina ensiasunnon ostajana
| ASP-lainan etu | Hyöty |
|---|---|
| Korkotuki | Valtio maksaa 10 vuoden ajan 70 % siitä koron osasta, joka ylittää 3,8 % |
| Korko | Valtiokonttorin mukaan alhaisempi verrattuna muihin vastaaviin pankin myöntämiin ensiasuntolainoihin |
| Säästöjen korot | Talletuskorko 1 % ja ASP-lainaa nostettaessa maksettava lisäkorko 2–4 %, molemmat verovapaita |
| Valtiontakaus | ASP-lainan valtiontakaus on maksuton |
| Varainsiirtovero | Asunto-osakkeesta 1,5 % velattomasta hinnasta (12.10.2023 tai sen jälkeen allekirjoitetut kaupat); ensiasunnon verovapaus poistui 1.1.2024 |
Korkosuojauksen vaihtoehdot
Eri suojausmuodot
| Suojausmuoto | Hinta | Turva | Kenelle sopii |
|---|---|---|---|
| Ei suojausta | Ei suojauksen maksua | Ei suojaa | Riskinsietokykyiselle |
| Korkokatto | Pankin hinnoittelu | Koron enimmäistaso sovitun ajan | Maltilliselle |
| Kiinteä korko | Pankin hinnoittelu | Korko kiinteä sovitun ajan | Vakaudesta maksavalle |
| Korkoputki | Pankin hinnoittelu | Ala- ja yläraja | Joustavuutta haluavalle |
Kiinteäkorkoisen lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta luotonantaja voi periä korvausta, jos luottoa on myönnetty yli 20 000 euroa. Korvaus on enintään korkotason alenemisesta johtuva tappio (kuluttajansuojalain 7 a luvun 20 §). Sama koskee lainaa, jonka viitekoron määräytymisjakso on vähintään kolme vuotta.
Kannattaako korkosuojaus?
| Tilanne | Huomioitavaa |
|---|---|
| Odotat korkojen nousua | Kiinteä korko tai katto voi tuoda ennustettavuutta |
| Korkotaso on korkealla | Vaihtuva korko voi pitkällä aikavälillä tulla edullisemmaksi |
| Tiukka budjetti | Suojaus tuo ennustettavuutta |
| Varaa yllätyksiin | Suojaus ei välttämättä ole tarpeen |
| Pitkä laina-aika | Suojaus voi tuoda mielenrauhaa |
Finanssivalvonnan mukaan omaa lainanhoitokykyä arvioivissa laskelmissa kannattaa käyttää matalan korkotason vallitessa vähintään 6 prosentin korkoa. Esimerkiksi 200 000 euron annuiteettilainan (25 v) kuukausierä on 6 %:n korolla noin 1 289 euroa.
Varainsiirtovero ja muut ostokustannukset
Varainsiirtovero
Asunnon ostosta maksetaan varainsiirtovero:
| Kohdetyyppi | Veroprosentti | Esimerkki 250 000 euron ostosta |
|---|---|---|
| Asunto-osake | 1,5 % velattomasta hinnasta | 3 750 euroa |
| Kiinteistö | 3 % | 7 500 euroa |
Asunto-osakkeen velaton hinta on kauppahinta lisättynä osakkeisiin kohdistuvalla yhtiölainaosuudella.
Huom: Ensiasunnon ostajan vapautus poistui 1.1.2024.
Muut ostokustannukset
| Kustannus | Mistä tieto |
|---|---|
| Varainsiirtovero | 1,5 % (asunto-osake) tai 3 % (kiinteistö), Verohallinto |
| Lainan kulut | Tarjous ja ESIS-lomake |
| Osakehuoneiston panttaus | Maanmittauslaitos: kirjaaminen tai muuttaminen 41 € (hinnasto, tarkistettu 3.10.2026) |
| Kuntotarkastus | Tarjoukset tarkastajilta |
| Muuttokustannukset | Tarjoukset tai oma arvio |
| Vakuutukset | Vakuutuksen tarjous |
Laske kulut etukäteen ja varaa niihin rahaa omarahoituksen lisäksi. Lisää aiheesta artikkelissa asunnon todelliset kulut.
Laske, mitä lainasi oikeasti maksaa
Kuukausierä, korkojen osuus ja marginaalin vaikutus koko laina-ajalta. Vertaa kahta vaihtoehtoa rinnakkain.
Laske kuukausierä ja korotEi vaadi rekisteröitymistä.
Lyhennysvapaat ja joustot
Lyhennysvapaiden vaikutus
Lyhennysvapaita kannattaa käyttää harkiten:
| Tilanne | Vaikutus | Huomioitavaa |
|---|---|---|
| Tilapäinen tulojen lasku | Helpottaa maksukykyä | Käytä tarvittaessa |
| Investoinnin rahoitus | Vapauttaa rahaa | Harkitse vaihtoehtoja |
| Yleinen säästökeino | Kasvattaa kokonaiskorkoja | Harkitse tarkkaan |
| Asunnon remontti | Voi olla järkevää | Arvioi kokonaisuus |
Lyhennysvapaiden kustannus
Esimerkki: 200 000 euron annuiteettilaina, korko 3,35 %, 25 vuotta. Lyhennysvapaa vuosi heti alussa, ja laina-aika pitenee vuodella.
| Erä | Ilman lyhennysvapaata | 1 v lyhennysvapaalla |
|---|---|---|
| Kokonaiskorkokustannus | 95 569 euroa | 102 269 euroa |
| Ylimääräinen korkokulu | - | 6 700 euroa |
Jos laina-aika ei pitene, vaan lyhennysvapaan jälkeiset erät kasvavat, korkoja kertyy esimerkissä noin 98 000 euroa ja kuukausierä nousee noin 1 012 euroon. Pankki voi lisäksi periä lyhennysvapaasta maksun.
Asuntolainan uudelleenneuvottelu
Milloin kannattaa neuvotella uudelleen?
| Tilanne | Toimenpide |
|---|---|
| Marginaali selvästi asuntolainakannan keskimarginaalia (0,65 %, 1/2026) korkeampi | Neuvottele tai vertaa muiden pankkien tarjouksiin |
| Korkotaso muuttunut merkittävästi | Arvioi korkosuojauksen tarve |
| Taloudellinen tilanne parantunut | Pyydä alempi marginaali |
| Kilpailija tarjoaa edullisemman | Näytä tarjous omalle pankille |
Pankin vaihdon kustannukset
| Kustannus | Huomioitavaa |
|---|---|
| Uuden lainan kulut | Uuden pankin tarjous ja ESIS-lomake |
| Ennenaikaisen takaisinmaksun korvaus | Vain kuluttajansuojalain 7 a luvun 20 §:n tilanteissa |
| Osakehuoneiston panttauksen muutos | Maanmittauslaitos 41 €; panttauksen poistaminen 0 € (tarkistettu 3.10.2026) |
| Kiinteistön panttikirjojen siirto | Maanmittauslaitoksen hinnasto |
| Aika ja vaiva | Arvioi kokonaisuus |
Lainan siirrosta kerrotaan tarkemmin artikkelissa asuntolainan siirto.
Kannattaako pankkia vaihtaa?
Esimerkki: 200 000 euron annuiteettilaina, laina-aikaa jäljellä 25 vuotta, lähtökorko 3,35 %.
| Marginaaliero | Ero korkokuluissa 25 vuodessa |
|---|---|
| 0,10 % | noin 3 200 euroa |
| 0,20 % | noin 6 400 euroa |
| 0,30 % | noin 9 650 euroa |
| 0,50 % | noin 16 200 euroa |
Vähennä säästöstä siirron kulut. Mitä vähemmän lainaa ja laina-aikaa on jäljellä, sitä pienempi säästö on.
Usein tehdyt virheet
1. Keskitytään vain korkoon
| Virhe | Seuraus | Miten välttää |
|---|---|---|
| Vain korko kiinnostaa | Kulut yllättävät | Laske kokonaiskustannus |
2. Ei kilpailuteta riittävästi
| Virhe | Seuraus | Miten välttää |
|---|---|---|
| Vain oma pankki | Marginaali voi jäädä korkeaksi | Pyydä useampi tarjous |
3. Liian pitkä laina-aika
| Virhe | Seuraus | Miten välttää |
|---|---|---|
| Pitkä laina-aika valitaan automaattisesti | Paljon enemmän korkoja | Laske eri vaihtoehdot |
4. Ei neuvotella
| Virhe | Seuraus | Miten välttää |
|---|---|---|
| Hyväksytään ensimmäinen tarjous | Voidaan maksaa liikaa | Neuvottele |
5. Ei huomioida tulevaisuutta
| Virhe | Seuraus | Miten välttää |
|---|---|---|
| Ei mietitä koron nousua | Maksukyky vaarantuu | Tee stressitesti |
Lisää sudenkuoppia on koottu artikkeliin asuntolainan yleiset virheet.
Asuntolainan tarkistuslista
Ennen lainanhakua
| Toimenpide | Miksi tärkeä |
|---|---|
| Laske budjetti | Tiedät paljonko voit lainata |
| Tarkista luottotiedot | Varmista ettei ongelmia |
| Kerää säästöt | Suurempi omaosuus voi parantaa ehtoja |
| Kartoita vakuudet | Voi vaikuttaa marginaaliin |
| Selvitä ASP-kelpoisuus | Ensiasunnon ostajille |
Tarjouksia verratessa
| Vertailukohta | Mitä tarkistaa |
|---|---|
| Todellinen vuosikorko | Vertaa samalla lainamäärällä ja -ajalla |
| Marginaali | Pieninkin ero merkitsee |
| Viitekorko | Vertaa tarjouksia samalla viitekorolla |
| Järjestelypalkkio | Voidaanko poistaa? |
| Muut maksut | Tilinhoito, lainanhoito |
| Lyhennystapa | Annuiteetti vs. tasalyhennys |
| Ylimääräiset lyhennykset | Ilman kuluja? |
| Lyhennysvapaat | Mahdollisuus ja ehdot |
| Korkosuojauksen hinta | Jos haluat |
Lainan allekirjoituksessa
| Toimenpide | Miksi tärkeä |
|---|---|
| Lue ehdot | Ei yllätyksiä myöhemmin |
| Tarkista korko ja todellinen vuosikorko | Vastaa tarjousta |
| Selvitä ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot | Pankin vaihtoa varten |
| Kysy ylimääräisistä lyhennyksistä | Joustavuus |
| Tunne peruuttamisoikeus | Sopimuksen voi peruuttaa 14 päivän kuluessa (7 a luvun 17 §) |
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on halvin asuntolaina?
Halvin asuntolaina löytyy vertaamalla useamman pankin tarjouksia samoilla oletuksilla ja neuvottelemalla marginaalista ja kuluista. Vertailussa kannattaa käyttää todellista vuosikorkoa ja luottokustannusten kokonaismäärää. Vertailukohdaksi sopii Suomen Pankin tilastoima uusien asuntolainojen keskimarginaali (0,52 % tammikuussa 2026).
Miten saan pienemmän marginaalin?
Marginaalia voi yrittää pienentää kilpailuttamalla pankkeja, näyttämällä kilpailevia tarjouksia, kasvattamalla omaa rahoitusosuutta, keskittämällä palvelut yhteen pankkiin ja neuvottelemalla aktiivisesti. Neuvotteluasema on vahvimmillaan, kun olet valmis vaihtamaan pankkia.
Kannattaako valita lyhyt vai pitkä laina-aika?
Lyhyempi laina-aika on kokonaisuudessaan edullisempi, koska maksat vähemmän korkoja. Esimerkissä (200 000 €, 3,35 %) 15 vuoden lainan korot ovat noin 54 700 euroa ja 30 vuoden lainan noin 117 300 euroa, eli alle puolet. Valitse laina-aika, jonka erät pystyt maksamaan myös korkojen noustessa, ja tee mahdollisuuksien mukaan ylimääräisiä lyhennyksiä.
Miten varainsiirtovero vaikuttaa ostoon?
Asunto-osakkeista maksetaan 1,5 % varainsiirtoveroa velattomasta hinnasta. Lakimuutos tuli voimaan 1.1.2024, mutta alennettua verokantaa sovelletaan 12.10.2023 tai sen jälkeen allekirjoitettuihin kauppoihin. Kiinteistöistä varainsiirtovero on 3 %. Ensiasunnon ostajan verovapaus poistui 1.1.2024.
Kuinka usein asuntolainaa kannattaa kilpailuttaa?
Lainan ehtoja kannattaa tarkastella muutaman vuoden välein ja silloin, kun oma tilanne tai markkinatilanne muuttuu merkittävästi. Jos marginaalisi on selvästi Suomen Pankin tilastoimaa asuntolainakannan keskimarginaalia korkeampi, kilpailutus voi kannattaa. Myös korkoympäristön muuttuessa kiinteän koron tai korkosuojauksen tilannetta kannattaa arvioida.
Yhteenveto
Edullisimman asuntolainan löytäminen vaatii aktiivisuutta ja vertailua:
- Kilpailuta useampi pankki – esimerkissä 0,4 prosenttiyksikön marginaaliero tarkoitti noin 13 200 euroa
- Keskity kokonaiskuluihin – marginaali, maksut ja laina-aika ratkaisevat; vertaa todellista vuosikorkoa
- Neuvottele aktiivisesti – marginaalista ja kuluista voi neuvotella
- Harkitse lyhyempää laina-aikaa – säästöjä voi olla kymmeniä tuhansia
- Hyödynnä ASP ensiasunnon ostajana – korkotuki ja maksuton valtiontakaus (huom: varainsiirtoveron ensiasuntovapaus poistui 1.1.2024)
- Arvioi korkosuojaus – ennustettavuus vs. hinta
- Tarkista laina säännöllisesti – markkinat ja tilanteet muuttuvat
Pieni marginaaliero kertautuu vuosien aikana merkittäväksi summaksi, joten kilpailutus ja neuvottelu kannattavat useimmiten.
Lähteet
- Finlex – Kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 a luku
- Finanssivalvonta – Korot, marginaalit ja lyhennykset
- Finanssivalvonta – Asuntolainat ja lainakatto
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto – Luoton hinta
- Suomen Pankki – Asuntolainojen keskikoron kehitys tasaantunut (27.2.2026)
- Suomen Pankki – Asuntolainojen takaisinmaksuajat ovat pidentyneet (27.3.2026)
- Suomen Pankki – Yrityslainakannan kasvuvauhti kiihtyi kesällä 2026 (28.9.2026)
- Suomen Pankki – Euriborkorot
- Valtiokonttori – ASP-säästäminen ja ASP-laina
- Verohallinto – Varainsiirtovero
- Maanmittauslaitos – Hinnasto: huoneistot
- Maanmittauslaitos – Hinnasto: kiinteistöjen rekisteröintipalvelut
Artikkeli julkaistu 23.8.2026. Päivitetty viimeksi 3.10.2026.