ASP-tili 2026 – ehdot, talletukset ja hyödyt ensiasunnon ostajalle

ASP-tili on valtion tukemaan asuntosäästöjärjestelmään kuuluva tili ensimmäisen oman asunnon hankintaa varten. Kesäkuussa 2026 voimaan tullut uudistus muutti säästämisen kuukausiperusteiseksi, poisti yläikärajan ja uudisti ASP-lainan ehtoja.

Kun avaat ASP-tilin 1.6.2026 tai sen jälkeen, säästäjän tulee tehdä vähintään 20 hyväksyttyä kuukausitalletusta. Yhden kuukauden talletusten yhteismäärän tulee olla 50–1 500 euroa, ja asunnon ostoon tarvitaan vähintään 10 prosentin omasäästöosuus. Talletuskuukausien ei tarvitse olla peräkkäisiä.

ASP on säästö- ja lainajärjestelmä, ei lupaus rahoituksesta. Pankki arvioi lainaa haettaessa maksukykysi, muut velkasi, vakuudet ja ostettavan kohteen samaan tapaan kuin muissakin asuntolainoissa.

ASP-tilin tärkeimmät ehdot 1.6.2026 alkaen

Hyväksytty talletus voi koostua useasta saman kuukauden aikana tehdystä siirrosta. Ratkaisevaa on, että kuukauden yhteismäärä on vähintään 50 euroa ja enintään 1 500 euroa. Jos jätät kuukauden väliin, sopimus ei purkaudu, mutta kyseistä kuukautta ei lasketa 20 vaadittuun talletukseen.

Nopeimmillaan 20 kuukausitalletusta kertyy hieman yli puolessatoista vuodessa. Asuntoa ei silti voi ostaa ASP-ehdoin ennen kuin myös 10 prosentin omasäästöosuus on koossa.

Entä ennen 1.6.2026 avattu ASP-tili?

Vanhan tilin haltija voi jatkaa aiemman mallin mukaista kvartaalisäästämistä, siirtyä kuukausisäästämiseen tai yhdistää näitä tapoja. Vanhan mallin hyväksytty kvartaalitalletus on 150–4 500 euroa, ja talletuksia tarvitaan vähintään kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä.

Yksi hyväksytty kvartaalitalletus vastaa uudessa laskennassa kolmea kuukausitalletusta. Siirtymäsäännöt ovat yksityiskohtaisia: esimerkiksi 1.6.2026 jälkeen tehty vähintään 150 euron yksittäinen talletus voidaan tulkita kvartaalitalletukseksi. Jos ennen 1.6.2026 jonkin vuosineljänneksen aikana talletettiin yhteensä alle 150 euroa, kyse ei Valtiokonttorin ohjeen mukaan ole hyväksytystä talletuksesta, eikä sitä lasketa myöskään kuukausitalletukseksi.

Muita siirtymäsääntöjä (laki asuntosäästöjärjestelmästä 339/2025, 44 §):

• Jos ennen 1.6.2026 tehdyssä ASP-sopimuksessa on sovittu, että lisäkoron maksaa muu kuin lainan myöntävä pankki, noudatetaan sopimusta.
• Väliaikaisrahoituksen kahden vuoden määräaikaa ei sovelleta ennen 1.6.2026 nostettuun väliaikaisrahoitukseen.
• Lainan uuteen asuntoon siirtämisen kahden vuoden määräaikaa ei sovelleta, jos asunto on myyty ennen 1.6.2026.

Jos sinulla on vanha tili, pyydä pankilta kirjallinen yhteenveto siitä, montako hyväksyttyä talletusta sinulle on kertynyt ja millä mallilla säästät jatkossa.

Kuka voi avata ASP-tilin?

ASP-säästäjän on oltava ensiasunnonostaja. Et saa olla aiemmin hankkinut vastikkeellisesti vähintään 50 prosentin omistusosuutta asunnosta Suomessa tai ulkomailla. Alle 50 prosentin aiempi omistusosuus ei estä ASP-säästämistä.

Perintönä tai lahjana saatu asunto tai sen osa ei Valtiokonttorin ohjeen mukaan ole vastikkeellinen hankinta. Tilanne voi kuitenkin vaikuttaa myöhemmin ostettavan osuuden rahoittamiseen, joten omistusjärjestely kannattaa käydä pankin kanssa läpi ennen sitovaa tarjousta.

Täysi-ikäinen ensiasunnonostaja voi tehdä ASP-sopimuksen ilman yläikärajaa. Myös 15 vuotta täyttänyt alaikäinen voi ryhtyä ASP-säästäjäksi, jos sopimuksessa sovitaan, että talletukset koostuvat varoista, joista hänellä on lain mukaan oikeus määrätä. Pankki valvoo alaikäisen talletuksia koskevien ehtojen täyttymistä.

Miten 10 prosentin omasäästöosuus lasketaan?

Omasäästöosuuden on oltava vähintään 10 prosenttia hankittavan asunnon hinnasta. ASP-tilin talletusten lisäksi osuuteen voidaan laskea niille maksettava vuotuinen korko ja lisäkorko. Mukaan voidaan ottaa myös muilla tileillä olevia omia varoja, mutta nämä varat eivät kasvata ASP-säästöihin perustuvan lainan määrää.

Esimerkiksi 240 000 euron asuntoon tarvitaan vähintään 24 000 euroa omasäästöosuutta. Jos ASP-tilillä hyväksyttyine korkoineen on 21 000 euroa ja muulla säästötilillä 3 000 euroa, 10 prosentin omasäästöosuus voi täyttyä. Vastaantulolainan enimmäismäärää laskettaessa huomioidaan kuitenkin vain hyväksytyt ASP-säästöt.

Laskuesimerkki jatkuu (oletukset: yksi lainansaaja, ASP-tilin säästöt korkoineen 21 000 €):

Pienin raja ratkaisee. Esimerkissä ASP-korkotukilaina voisi olla enintään 189 000 euroa Tampereella ja enintään 160 000 euroa muussa kuin taulukossa mainitussa kunnassa. Loppuosa kauppahinnasta (240 000 € − 24 000 € − ASP-laina) eli 27 000 € tai 56 000 € rahoitettaisiin pankin erillisellä lisälainalla, jolle ei makseta korkotukea. Kuntakohtaiset enimmäismäärät eivät koske lainaa, jolle valitaan pankin korkosuojatuote valtion korkotuen sijaan.

Lainan enimmäismäärä ei poista muun budjetin tarvetta. Varaa rahaa myös varainsiirtoveroon, pankin kuluihin, muuttoon ja kodin hankintoihin. Älä käytä koko taloutesi turvapuskuria asunnon hankintaan.

Kun säästötavoite on selvillä, arvioi miten pankin maksukykytesti vaikuttaa mahdolliseen lainamäärään.

ASP-tilin korko ja lisäkorko

Pankki maksaa ASP-säästöille yhden prosentin vuotuista korkoa. Asunnon hankintaan käytettäville hyväksytyille ASP-säästöille maksetaan lisäksi sopimuksen mukainen 2–4 prosentin lisäkorko. Vuotuinen korko ja lisäkorko ovat verovapaita.

Lisäkorkoa maksetaan tallettamisen aloittamisvuodelta ja enintään viideltä sitä seuraavalta kalenterivuodelta. Säästämisen aloitusajankohta voi siksi vaikuttaa lisäkoron kertymäaikaan. Tarkista omasta ASP-sopimuksestasi lisäkoron prosentti ja vuodet, joilta sitä maksetaan.

Lisäkorko maksetaan kaupanteon yhteydessä sille osalle ASP-säästöistä, joka käytetään asunnon hankintaan. Myöhemmin valmistuvassa kohteessa, kuten rakenteilla olevassa asunnossa, lisäkorko maksetaan, kun ASP-tililtä ensimmäisen kerran nostetaan varoja asuntoa varten. Lisäkoron maksaa ASP-lainan myöntävä pankki, joten sen saaminen edellyttää ASP-järjestelmän mukaista lainaa. Jos säästöt nostetaan muuhun käyttöön ennen asunnon ostoa, ASP-sopimus purkautuu eikä lisäkorkoa makseta. Tilille kertynyt yhden prosentin vuotuinen korko kuitenkin säilyy.

ASP-laina, korkotuki ja valtiontakaus

Kun 20 talletusta ja 10 prosentin omasäästöosuus ovat koossa, voit neuvotella pankin kanssa vastaantulolainasta. Se voidaan myöntää ASP-korkotukilainana tai pankin muulla korkosuojatuotteella suojattuna lainana.

Vastaantulolainaa voidaan myöntää enintään 90 prosenttia asunnon hankintahinnasta. ASP-säästöihin perustuva enimmäismäärä lasketaan pääsääntöisesti kertomalla hyväksytyt ASP-säästöt yhdeksällä. Pankki voi silti myöntää vähemmän, jos maksukyky tai vakuudet eivät riitä.

ASP-korkotukilainan kuntakohtaiset enimmäismäärät yhdelle lainansaajalle ovat 1.6.2026 alkaen:

Kahdelle ASP-lainansaajalle yhteiset enimmäismäärät ovat vastaavasti 345 000 euroa ja 240 000 euroa. Jos ASP-korkotukilaina ei riitä kauppaan, rahoitukseen voidaan tarvita muuta lainaa. Sen marginaali, vakuudet ja muut ehdot voivat poiketa ASP-korkotukilainasta.

Miten korkotuki toimii?

Valtion korkotukea voidaan maksaa enintään ensimmäisten kymmenen lainavuoden ajan. Jos ASP-korkotukilainan vuotuinen kokonaiskorko ylittää 3,8 prosenttia, valtio maksaa 70 prosenttia tämän rajan ylittävästä korko-osasta. Lainansaaja maksaa 3,8 prosenttiin asti koko koron sekä 30 prosenttia rajan ylittävästä osasta.

Korkotuen vaihtoehtona voi olla pankin oma korkosuojaus. Valtion korkotukea ei voi yhdistää samanaikaisesti esimerkiksi pankin korkokattoon tai korkoputkeen. Vaihtoehdot kannattaa pyytää pankilta rinnakkaisina euromääräisinä laskelmina.

Mitä valtiontakaus kattaa?

Vastaantulolainaan voidaan liittää maksuton valtiontakaus. Valtion vastuu voi olla enintään 25 prosenttia lainan jäljellä olevasta pääomasta ja enintään 60 000 euroa samaa asuntoa kohden, ja valtion takaamaa lainaa voi olla enintään 90 prosenttia asunnon hankintahinnasta. Takaus pienenee lainapääoman mukana. Takauksesta on sovittava kirjallisesti ennen kaupantekoa käytävissä lainaneuvotteluissa. Jos rahoitukseen tarvitaan lisälainaa, valtiontakaus voi jakautua lainoille, mutta lisälainan takaus on maksullinen.

Valtiontakaus suojaa pankkia luottotappiolta. Se ei poista lainansaajan maksuvelvollisuutta eikä korvaa pankin tekemää maksukykyarviota. Myös valtion takaamaa lainaa on pystyttävä hoitamaan omilla tuloilla.

ASP-laina vai tavallinen asuntolaina?

ASP ei ole automaattisesti halvin vaihtoehto jokaiselle ostajalle. Vertailu laskuesimerkkeineen löytyy artikkelista ASP-laina vai tavallinen asuntolaina. Sen vahvuuksia ovat säästöille maksettava korko, mahdollinen korkotuki ja maksuton valtiontakaus. Tavallinen asuntolaina voi puolestaan olla joustavampi, jos säästöaika jää vajaaksi tai suunniteltu kohde ei sovi ASP-ehtoihin.

Vertaa pankeilta ainakin:

• lainan marginaali ja viitekorko
• todellinen vuosikorko ja kaikki toimitusmaksut
• valtion korkotuki suhteessa pankin tarjoamaan korkosuojaukseen
• ASP-korkotukilainan ja mahdollisen lisälainan ehdot erikseen
• lyhennysvapaat ja muut laina-aikaiset joustot
• vakuuksien riittävyys ja mahdollinen lisävakuuden tarve.

ASP-korkotukilainasta perittävän koron tulee olla alempi kuin pankin vastaavasta tavallisesta ensiasuntolainasta perimä korko. Silti eri pankkien ASP-tarjousten välillä voi olla eroja. Kilpailuta laina vasta, kun ostoaikataulu ja tavoiteltu hintaluokka ovat riittävän selkeitä.

Arvioi lainan ja kuukausierän sopivuutta lainakelpoisuuslaskurilla. Laskuri ei ota ASP-päätöstä pankin puolesta, mutta auttaa valmistautumaan lainaneuvotteluun.

Mihin asuntoon ASP-rahoitusta voi käyttää?

ASP-rahoitus on tarkoitettu Suomessa (Ahvenanmaata lukuun ottamatta) sijaitsevan ensimmäisen omistusasunnon hankintaan. Asunnosta on hankittava vähintään 50 prosentin omistusosuus. Myös osaomistusasunnon voi ostaa, jos omistukseen tulee vähintään 50 prosenttia osakkeista, ja aiemmin perintönä tai lahjana osittain saadun asunnon loppuosuuden voi lunastaa kuolinpesältä. Asunnon on sovelluttava vakituiseen ja ympärivuotiseen asumiseen, joten vapaa-ajan asunto tai liiketila ei käy. Kohde voi olla asunto-osake, omakotitalo tai rakennettava omakotitalo. Asumisoikeusasunnon asumisoikeusmaksuun ASP-rahoitusta ei voi käyttää.

ASP-korkotukilainalla hankitun asunnon tulee olla lainansaajan vakituinen koti. Uusien sääntöjen mukaan asunto voi korkotukiaikana olla vuokrattuna, tyhjillään tai muuten poissa omasta vakituisesta käytöstä yhteensä enintään kaksi vuotta. Korkotukiajan päättymisen jälkeen asuntoon ei kohdistu ASP-järjestelmän käyttörajoituksia.

ASP-tili voidaan säästöaikana siirtää toiseen pankkiin ilman, että säästöaika alkaa alusta, kun tililtä ei nosteta varoja siirron yhteydessä. Tilin on oltava siirrettynä uuteen pankkiin ennen asunnon hankkimista ja lainan nostamista. Myös ASP-laina voidaan myöhemmin siirtää toiseen pankkiin, jos uusi pankki hyväksyy lainan ja se siirtyy sääntöjen mukaisesti.

Käytännön ASP-suunnitelma

1. Arvioi tavoiteasunnon realistinen hintaluokka ja laske siitä 10 prosenttia.
2. Avaa ASP-tili ja tee samalla ensimmäinen 50–1 500 euron talletus.
3. Suunnittele vähintään 20 hyväksyttyä talletuskuukautta; taukoja saa olla.
4. Tarkista vuosittain, vastaavatko säästötahti ja tavoitehinta toisiaan.
5. Varaa varainsiirtoveroa, muuttokuluja ja hätävaraa varten erillisiä säästöjä.
6. Keskustele pankin kanssa ennen sitovan ostotarjouksen tai kauppakirjan tekemistä.
7. Kilpailuta ASP-lainan marginaali, kulut ja mahdollinen lisälaina useassa pankissa.
8. Tarkista kiinnostavan kohteen talous ja remonttiriskit ennen lopullista lainamäärää.

Kun löydät mahdollisen ensiasunnon, AsuntoPulssi auttaa käymään läpi myynti-ilmoituksen ja keskeisiä asiakirjoja. Kohteen vastikkeet, yhtiölainat ja tulevat remontit vaikuttavat siihen, onko asunto omaan budjettiisi sopiva.

Usein kysytyt kysymykset

Mikä on ASP-tili?

ASP-tili on ensimmäisen omistusasunnon hankintaan tarkoitettu säästötili. Kun säästö- ja omasäästöehdot täyttyvät, säästäjä voi neuvotella pankin kanssa ASP-järjestelmään perustuvasta asuntolainasta, korkotuesta ja maksuttomasta valtiontakauksesta. Ehtojen täyttyminen ei vielä takaa lainan saamista.

Minkä ikäisenä ASP-tilin voi avata vuonna 2026?

ASP-säästämisen yläikäraja poistui 1.6.2026. Täysi-ikäinen ensiasunnonostaja voi avata tilin ilman yläikärajaa. Myös 15–17-vuotias voi avata ASP-tilin, jos sopimuksessa sovitaan alaikäisen talletuksiin sovellettavista erityisehdoista ja varat ovat hänen määrättävissään lain edellyttämällä tavalla.

Kuinka paljon ASP-tilille on talletettava?

Uudelle, 1.6.2026 tai sen jälkeen avatulle tilille tarvitaan vähintään 20 hyväksyttyä kuukausitalletusta. Yhden kuukauden talletusten yhteismäärän tulee olla 50–1 500 euroa. Lisäksi omasäästöosuuden on oltava vähintään 10 prosenttia hankittavan asunnon hinnasta.

Voiko ASP-tililtä nostaa rahaa ennen asunnon ostoa?

Rahat voi nostaa, mutta silloin ASP-sopimus purkautuu ja ASP-säästäminen päättyy. Kertynyttä vuotuista korkoa ei menetä, mutta lisäkorkoa ei makseta. Säästämisen voi aloittaa myöhemmin uudelleen alusta, jos henkilö on edelleen ensiasunnonostaja.

Voiko ASP-tilin siirtää toiseen pankkiin?

Voi. Tili voidaan siirtää kokonaisuudessaan toiseen pankkiin ennen lainan ottamista. Säästämisen katsotaan jatkuneen alkuperäisestä aloituspäivästä, kun varoja ei nosteta siirron yhteydessä ja tilin historia välitetään uudelle pankille.

Onko ASP-laina automaattisesti tavallista asuntolainaa parempi?

Ei automaattisesti. ASP tarjoaa säästökorkoa, mahdollisen korkotuen ja maksuttoman valtiontakauksen, mutta pankkien marginaalit ja muut kulut kannattaa silti kilpailuttaa. Vertaa todellista vuosikorkoa, lainan joustoja ja mahdollisen muun korkosuojauksen hintaa.

Voiko ASP-lainalla ostetun asunnon vuokrata?

ASP-korkotukilainalla hankitun asunnon tulee olla oma vakituinen asunto. Korkotukiaikana asunto voi kuitenkin olla vuokrattuna, tyhjillään tai muuten poissa omasta käytöstä yhteensä enintään kaksi vuotta. Korkotukiajan jälkeen käyttörajoituksia ei ole.

Lue myös

• ASP-laina vai tavallinen asuntolaina – vertailu ja laskuesimerkit
• ASP-tilin hyödyt ja haitat
• Valtiontakaus asuntolainaan
• Kuinka paljon asuntolainaa voin saada?
• Asunnon kokonaisbudjetti – mitä asuminen oikeasti maksaa?

Lähteet

• Valtiokonttori: Ohje asuntosäästölainoitukseen 1.6.2026 alkaen
• Valtiokonttori: ASP-järjestelmä
• Valtiokonttori: ASP-lainsäädännön uudistaminen
• Finlex: Laki asuntosäästöjärjestelmästä 339/2025
• Finlex: Valtioneuvoston asetus asuntosäästöjärjestelmästä 363/2026
• Finlex: Laki korkotulon lähdeverosta 1341/1990

Tiedot on tarkistettu 26.9.2026. ASP-ehdot ovat lakisääteisiä, mutta pankki arvioi lainan määrän ja myöntämisen hakijakohtaisesti.