Asuntolainan stressitesti: mitä se tarkoittaa?
Asuntolainan stressitesti arvioi, selviätkö lainasta korkojen noustessa. Lue, mitä Finanssivalvonnan 60 %:n suositus ja 6 %:n laskentakorko tarkoittavat.
Asuntolainan stressitestillä arvioidaan, selviääkö lainanottaja lainastaan myös silloin, kun korot ovat nykyistä korkeammat. Pankin on lain mukaan arvioitava hakijan luottokelpoisuus huolellisesti ennen lainan myöntämistä. Finanssivalvonta on lisäksi antanut suosituksen siitä, millaisilla oletuksilla lainanhakijan lainanhoitokuluja arvioidaan stressitilanteessa.
Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä asuntolainan stressitesti tarkoittaa ja miten se vaikuttaa sinuun.
Analysoi kohteen tiedot AsuntoPulssi auttaa analysoimaan kohteen asiakirjoja ja ymmärtämään arvotekijöitä.
Mitä stressitesti tarkoittaa?
Periaate
| Piirre | Sisältö |
|---|---|
| Tarkoitus | Testata maksukykyä nykyistä korkeammalla korolla |
| Miten | Lasketaan lainanhoitokulut (lyhennys + korot) testikorolla |
| Miksi | Varautua koronnousuun |
| Vaikutus | Voi rajata lainan enimmäismäärää |
Kuluttajansuojalain mukaan luotonantajan on ennen luottosopimuksen tekemistä arvioitava huolellisesti kuluttajan luottokelpoisuus. Arviointi tehdään kuluttajan tuloja ja menoja sekä muita taloudellisia olosuhteita koskevien tarpeellisten, riittävien ja oikeasuhteisten tietojen perusteella, ja tietojen paikkansapitävyys on varmistettava (7 a luku 11 §). Laki ei määrää tiettyä stressikorkoa, mutta Finanssivalvonnan suositus antaa laskennalle raamit.
Finanssivalvonnan suositus
Finanssivalvonnan johtokunta päätti 27.6.2022 suosituksesta, jonka mukaan asuntolainanottajien kaikkien lainanhoitokulujen tulisi pääsääntöisesti olla enintään 60 % lainanhakijan nettotuloista. Laskennassa käytetään vähintään 6 %:n korkoa ja enintään 25 vuoden laina-aikaa, lukuun ottamatta pitkäaikaisesti korkosuojattuja ja kiinteäkorkoisia luottoja. Suositus tuli voimaan 1.1.2023.
| Osa | Sisältö |
|---|---|
| Mukana olevat velat | Hakijan kaikkien luottojen hoitokulut |
| Laskentakorko | Vähintään 6 % |
| Laina-aika | Laskennassa enintään 25 vuotta |
| Poikkeus | Laskentaoletukset eivät koske pitkäaikaisesti korkosuojattuja ja kiinteäkorkoisia luottoja |
| Raja | Lainanhoitokulut pääsääntöisesti enintään 60 % nettotuloista |
Kyse on suosituksesta, ei sitovasta laista. Finanssivalvonnan kuvaamiin makrovakausvälineisiin ei myöskään kuulu sitovaa velka-tulosuhteen ylärajaa. Pankit voivat käyttää omia, tarkempia laskentatapojaan, joten oman pankin käytäntöä kannattaa kysyä.
Miksi stressitesti tehdään?
| Syy | Selitys |
|---|---|
| Korot vaihtelevat | Viitekorko voi nousta merkittävästi |
| Pitkä laina-aika | Pitkänä aikana korkotaso ehtii muuttua |
| Pankin riski | Arvioidaan lainan takaisinmaksun edellytyksiä |
| Lainanottajan suoja | Pyrkii ehkäisemään ylivelkaantumista |
Laina-ajat ovat Suomessa pitkiä: Suomen Pankin mukaan heinäkuussa 2026 uusien omistusasuntolainojen keskimääräinen takaisinmaksuaika oli 25 vuotta 3 kuukautta (tiedote 28.8.2026). Pitkän laina-ajan kuluessa korkotaso voi vaihdella paljon.
Miten stressitesti toimii?
Laskentaperiaate
| Vaihe | Kuvaus |
|---|---|
| 1 | Selvitetään hakijan kaikki lainat ja niiden hoitokulut |
| 2 | Lasketaan kuukausierät testikorolla (suosituksen mukaan vähintään 6 %) ja enintään 25 vuoden laina-ajalla |
| 3 | Lasketaan, montako prosenttia erät ovat nettotuloista |
| 4 | Verrataan suosituksen 60 %:n rajaan ja pankin omaan arvioon |
Esimerkkilaskelma
Oletukset: annuiteettilaina, ei muita velkoja, korko pysyy samana koko laina-ajan.
| Tieto | Arvo |
|---|---|
| Laina | 200 000 € |
| Laina-aika | 25 vuotta |
| Esimerkkikorko | 3,35 % (Suomen Pankin mukaan uusien asuntolainojen keskikorko elokuussa 2026) |
| Kuukausierä esimerkkikorolla | noin 985 € |
| Stressitestikorko | 6 % |
| Testierä | noin 1 289 € |
Maksukykyarvio
| Tilanne | Arvio |
|---|---|
| Testierä 6 %:n korolla | noin 1 289 €/kk |
| 60 %:n raja | 1 289 € / 0,60 ≈ 2 148 € |
| Tarvittavat nettotulot suosituksen mukaan | vähintään noin 2 150 €/kk |
Esimerkissä hakija, jonka nettotulot ovat 2 000 euroa kuukaudessa, ylittäisi suosituksen rajan (1 289 € / 2 000 € ≈ 64 %). Suositus on kuitenkin pääsääntö, ja pankki tekee arvionsa kokonaisuuden perusteella. Lisäksi pankki ottaa huomioon esimerkiksi muut menot, kuten yhtiövastikkeen ja elinkustannukset, omien käytäntöjensä mukaan.
Stressitestin vaikutus lainamäärään
Miten rajaa lainaa?
| Ilman stressitestiä | Stressitestillä |
|---|---|
| Lasketaan nykykorolla | Lasketaan testikorolla |
| Suurempi lainamäärä | Pienempi lainamäärä |
| Suurempi riski | Enemmän puskuria koronnousuun |
Esimerkki vaikutuksesta
Oletukset: lainanhoitoon käytettävissä 1 000 €/kk, annuiteettilaina, 25 vuotta.
| Tilanne | Lainamäärä |
|---|---|
| 3,35 %:n korolla | noin 203 000 € |
| 6 %:n korolla | noin 155 000 € |
| Ero | noin 48 000 € (noin 24 %) |
Prosenttiosuus
Sama oletus: 1 000 €/kk, 25 vuotta, lähtötaso 3,35 %.
| Koron nousu | Lainamäärän lasku |
|---|---|
| +1 prosenttiyksikkö (4,35 %) | noin 10 % |
| +2 prosenttiyksikköä (5,35 %) | noin 19 % |
| +3 prosenttiyksikköä (6,35 %) | noin 26 % |
Prosenttiosuudet riippuvat lähtökorosta ja laina-ajasta, joten ne ovat suuntaa antavia.
Stressitestin tasot
Finanssivalvonnan raamit
| Laskentaoletus | Suosituksen mukaan |
|---|---|
| Laskentakorko | Vähintään 6 % |
| Laina-aika | Enintään 25 vuotta |
| Lainanhoitokulut | Pääsääntöisesti enintään 60 % nettotuloista |
Laskentakorko on suosituksessa absoluuttinen vähimmäistaso eikä lisäys nykyiseen korkoon. Se on siis 6 %, vaikka lainan todellinen korko olisi selvästi matalampi.
Kuluttajan omat laskelmat
Finanssivalvonnan kuluttajasivun mukaan omaa lainanhoitokykyä arvioivissa laskelmissa kannattaa käyttää matalan korkotason vallitessa vähintään 6 prosentin korkoa lainalle. Kun mietit, kuinka paljon korkojen nousu saa vaikuttaa maksueriin, on hyvä huomioida myös se, että korot voivat pysyä korkeina pitkään.
Mistä riippuu?
| Tekijä | Vaikutus |
|---|---|
| Pankin käytäntö | Pankit voivat käyttää omia laskentatapojaan |
| Finanssivalvonnan suositus | 60 %, 6 % ja 25 vuotta |
| Korkosuojaus tai kiinteä korko | Pitkäaikaisesti suojattuihin ja kiinteäkorkoisiin ei sovelleta suosituksen laskentaoletuksia |
Miten läpäistä stressitesti?
Parempi lähtötilanne
| Keino | Vaikutus |
|---|---|
| Korkeammat tulot | Enemmän maksukykyä |
| Vähemmän velkoja | Pienemmät lainanhoitokulut |
| Matalammat vastikkeet | Enemmän tilaa budjetissa |
| Suurempi omarahoitus | Pienempi laina |
Koska suositus koskee kaikkia luottoja, myös kulutusluotot, autolaina ja opintolaina vaikuttavat laskelmaan. Pienten luottojen maksaminen pois ennen lainanhakua voi parantaa tilannetta.
Kohteen valinta
| Keino | Vaikutus |
|---|---|
| Edullisempi kohde | Pienempi lainatarve |
| Matala vastike | Enemmän tilaa budjetissa |
| Ei rahoitusvastiketta | Ei taloyhtiölainan hoitokuluja |
Laina-ajan säätö
| Keino | Vaikutus |
|---|---|
| Pidempi laina-aika | Pienempi kuukausierä |
| Mutta | Enemmän korkoja yhteensä |
| Huomio | Suosituksen laskennassa laina-aika on enintään 25 vuotta |
Koska suosituksen laskennassa käytetään enintään 25 vuoden laina-aikaa, sitä pidempi todellinen laina-aika ei pienennä stressitestin testierää.
Stressitesti ja oma talous
Miksi hyvä asia?
| Hyöty | Selitys |
|---|---|
| Pyrkii ehkäisemään ylivelkaantumista | Lainaa ei mitoiteta äärirajoille |
| Varautuminen | Kuva siitä, miten selviät koronnoususta |
| Turvallisempi talous | Puskuria muutoksiin |
Oma stressitesti
| Vaihe | Toimenpide |
|---|---|
| 1 | Laske kuukausierä nykykorolla |
| 2 | Laske kuukausierä vähintään 6 %:n korolla |
| 3 | Arvioi, riittävätkö tulot myös muihin menoihin |
| 4 | Jätä turvamarginaali |
Esimerkki omasta stressitestistä
Oletukset: laina 200 000 €, 25 vuotta, annuiteetti, yhtiövastike 200 €/kk. Luvut ovat esimerkinomaisia.
| Tilanne | Luvut |
|---|---|
| Nettotulot | 3 000 €/kk |
| Muut menot | 1 300 €/kk |
| Jää asumiseen | 1 700 €/kk |
| Lainaerä + vastike 3,35 %:n korolla | noin 1 185 €/kk (985 € + 200 €) |
| Lainaerä + vastike 6 %:n korolla | noin 1 489 €/kk (1 289 € + 200 €) |
| Selviänkö? | Esimerkissä kyllä, jää noin 211 € |
Esimerkin testierä on 1 289 € / 3 000 € ≈ 43 % nettotuloista, joten se jää Finanssivalvonnan suosituksen 60 %:n rajan alle.
Stressitesti vs. maksukykytesti
Ero
| Testi | Tarkoitus |
|---|---|
| Maksukykytesti | Paljonko voit maksaa kuukaudessa |
| Stressitesti | Paljonko voit maksaa koron noustessa |
Miten liittyvät?
| Yhteys | Kuvaus |
|---|---|
| Luottokelpoisuuden arviointi | Laki velvoittaa pankin arvioimaan sen (KSL 7 a:11) |
| Stressitesti tiukentaa | Voi rajata lainan enimmäismäärää |
| Maksukyky perustana | Stressitesti täydentää arviota |
Koron nousun vaikutus käytännössä
Historiallinen perspektiivi
12 kuukauden euriborin kuukausikeskiarvoja (EKP, haettu 3.10.2026):
| Ajanjakso | Euribor 12 kk |
|---|---|
| Heinäkuu 2008 | 5,39 % (euroajan korkein) |
| Helmikuu 2016 – maaliskuu 2022 | Negatiivinen |
| Tammikuu 2021 | −0,50 % (euroajan matalin) |
| Lokakuu 2023 | 4,16 % |
| Syyskuu 2026 | 3,25 % |
Mennyt kehitys ei kerro tulevasta, mutta se näyttää, että viitekorko voi muuttua muutamassa vuodessa useita prosenttiyksiköitä.
Mitä koronnousu tarkoittaa?
| Laina 200 000 €, 25 v, annuiteetti | Kuukausierä |
|---|---|
| 2 % korko | noin 848 € |
| 4 % korko | noin 1 056 € |
| 6 % korko | noin 1 289 € |
| Ero 2 → 6 % | noin +441 €/kk |
Vuositasolla
Laina 200 000 €, 25 vuotta, lähtötaso 3,35 %:
| Koron nousu | Lisäkulu vuodessa |
|---|---|
| +1 prosenttiyksikkö | noin 1 300 € |
| +2 prosenttiyksikköä | noin 2 700 € |
| +3 prosenttiyksikköä | noin 4 200 € |
Luvut kuvaavat annuiteettilainan kuukausierien kasvua ensimmäisenä vuonna, jos korko nousisi heti lainan alussa.
Vinkkejä lainanhakijalle
Ennen hakemista
| Toimenpide | Hyöty |
|---|---|
| Tee oma stressitesti | Tiedät tilanteesi |
| Laske turvamarginaali | Jätä pelivaraa |
| Arvioi muuttuvat kulut | Energia, ruoka |
| Säästä puskuri | Odottamattomiin menoihin |
Lainanhaussa
| Toimenpide | Hyöty |
|---|---|
| Kysy pankin laskentatapaa | Tiedä pankin käytäntö |
| Vertaile pankkeja | Ehdot ja kulut vaihtelevat |
| Harkitse pienempää lainaa kuin enimmäismäärä | Jää turvamarginaalia |
Laina-aikana
| Toimenpide | Hyöty |
|---|---|
| Seuraa korkoja | Varaudu muutoksiin |
| Ylimääräiset lyhennykset | Pienentää pääomaa ja korkoriskiä |
| Puskurisäästöt | Varautuminen |
| Harkitse korkosuojausta | Ennakoitavuus |
Korkosuojaus vaihtoehtona
Mitä tarkoittaa?
| Suojaus | Kuvaus |
|---|---|
| Kiinteä korko | Sama korko sovitun ajan |
| Korkokatto | Koron yläraja on sovittu |
| Korkoputki | Korko liikkuu sovitulla vaihteluvälillä |
Hyödyt ja haitat
| Hyöty | Haitta |
|---|---|
| Ennakoitavuus | Suojauksella on hintansa |
| Suoja nousulta | Ei välttämättä hyödy koron laskusta |
| Helpompi budjetoida | Sidottu sopimuksen ehtoihin |
Kiinteäkorkoisen lainan tai pitkän viitekorkojakson ennenaikaisesta takaisinmaksusta voi joutua maksamaan korvauksen, jos luottoa on myönnetty yli 20 000 euroa (kuluttajansuojalaki 7 a luku 20 §). Ehdot kannattaa lukea ennen sopimista.
Milloin harkita?
| Tilanne | Huomio |
|---|---|
| Tiukka budjetti | Harkitse |
| Suuri laina | Harkitse |
| Halu ennakoitavuuteen | Kiinteä korko tai korkokatto voi sopia |
| Epävarma tulevaisuus | Harkitse |
Yhteenveto
Asuntolainan stressitestistä:
- Testaa maksukykyä nykyistä korkeammalla korolla
- Voi rajata lainamäärää, eli lainaa ei välttämättä saa niin paljon kuin nykykorolla laskettuna
- Pyrkii ehkäisemään ylivelkaantumista
- Finanssivalvonnan suositus: pääsääntöisesti enintään 60 % nettotuloista, laskennassa vähintään 6 %:n korko ja enintään 25 vuoden laina-aika (pl. pitkäaikaisesti korkosuojatut ja kiinteäkorkoiset luotot)
- Tee oma testi ennen hakemista
- Jätä turvamarginaali, eli lainaa ei kannata mitoittaa enimmäismäärän mukaan
Stressitesti on ennen kaikkea lainanottajan turvaksi.
Analysoi kohteen tiedot AsuntoPulssi auttaa ymmärtämään kohteen arvoon vaikuttavia tekijöitä.
Laske, mitä lainasi oikeasti maksaa
Kuukausierä, korkojen osuus ja marginaalin vaikutus koko laina-ajalta. Vertaa kahta vaihtoehtoa rinnakkain.
Laske kuukausierä ja korotEi vaadi rekisteröitymistä.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on asuntolainan stressitesti?
Stressitestissä lasketaan, riittävätkö lainanhakijan tulot lainanhoitoon myös korkeammalla korolla. Finanssivalvonnan suosituksen mukaan kaikkien lainanhoitokulujen tulisi pääsääntöisesti olla enintään 60 % nettotuloista, kun laskennassa käytetään vähintään 6 %:n korkoa ja enintään 25 vuoden laina-aikaa (pl. pitkäaikaisesti korkosuojatut ja kiinteäkorkoiset luotot).
Kuinka paljon stressitesti vaikuttaa lainan enimmäismäärään?
Se riippuu lähtökorosta. Esimerkiksi jos lainanhoitoon on käytettävissä 1 000 euroa kuukaudessa ja laina-aika on 25 vuotta, 3,35 %:n korolla lainaa voisi ottaa noin 203 000 euroa ja 6 %:n korolla noin 155 000 euroa. Ero on noin 48 000 euroa eli noin 24 %.
Mikä on tyypillinen stressitestikorko?
Finanssivalvonnan suosituksessa laskentakorko on vähintään 6 %. Se on absoluuttinen taso, ei lisäys nykyiseen korkoon. Pankit voivat käyttää omia laskentatapojaan, joten oman pankin käytäntöä kannattaa kysyä.
Voiko stressitestin läpäisyyn vaikuttaa?
Kyllä. Läpäisyä voi helpottaa esimerkiksi vähentämällä muita velkoja, valitsemalla edullisemman kohteen tai kasvattamalla omarahoitusosuutta. Koska suosituksen laskennassa laina-aika on enintään 25 vuotta, pidempi laina-aika ei pienennä testierää.
Kannattaako tehdä oma stressitesti ennen lainanhakua?
Kyllä, se kannattaa. Finanssivalvonnan mukaan omissa laskelmissa kannattaa käyttää matalan korkotason vallitessa vähintään 6 prosentin korkoa. Näin näet, selviäisitkö koronnoususta, ja voit mitoittaa lainan realistisesti.
Lähteet
- Finanssivalvonta – Suositus asuntolainanhakijoiden lainanhoitorasituksen ylärajaksi (tiedote 28.6.2022)
- Finanssivalvonta – Asuntolainat ja lainakatto
- Finanssivalvonta – Kuvaus makrovakausvälineistä
- Finlex – Kuluttajansuojalaki 38/1978 (7 a luku)
- Suomen Pankki – Yrityslainakannan kasvuvauhti kiihtyi kesällä 2026 (28.9.2026, asuntolainojen keskikorko)
- Suomen Pankki – Takaisinmaksuajaltaan pidempien asuntolainojen määrä kasvanut (28.8.2026)
- EKP – 12 kk euriborin kuukausikeskiarvot
Artikkeli julkaistu 7.8.2026. Päivitetty viimeksi 3.10.2026.