Remontin rahoitusvaihtoehdot

Remontin rahoitus on keskeinen osa suunnittelua. Rahoitustapa vaikuttaa remontin kokonaiskustannuksiin ja aikatauluun. Eri rahoitusvaihtoehdoilla on omat etunsa ja huomioitavat seikkansa. Tässä artikkelissa käymme läpi yleisimmät remontin rahoitustavat ja niiden ominaisuudet.

Rahoitustarpeen arviointi

Ennen rahoitusvaihtoehtojen vertailua on arvioitava rahoitustarve.

Remontin kokonaiskustannukset

Rahoitustarve perustuu remontin budjettiin:

• Työkustannukset
• Materiaalikustannukset
• Suunnittelukustannukset
• Lupamaksut
• Varaus yllätyksille

Budjetin tulisi olla realistinen, mieluummin hieman yläkanttiin arvioitu.

Käytettävissä olevat varat

Arvioi, paljonko omia varoja on käytettävissä:

• Säästöt
• Sijoitusten realisointi
• Muut tulot

Rahoitettava osuus

Rahoitettava osuus = Kokonaiskustannukset - Omat varat

Esimerkiksi:

• Remontin budjetti: 25 000 euroa
• Omat säästöt: 10 000 euroa
• Rahoitustarve: 15 000 euroa

Omat säästöt

Omien säästöjen käyttäminen on yksinkertaisin tapa rahoittaa remontti.

Edut

• Ei korkokustannuksia
• Ei lainan hakuprosessia
• Ei kuukausittaisia lyhennyseriä
• Ei velkarasitetta

Huomioitavaa

• Säästöjen käyttö voi heikentää taloudellista turvamarginaalia
• Vaihtoehtoiskustannus (säästöjen tuotto muualla)
• Likviditeetin säilyttäminen yllätyksiä varten

Suositus

Vaikka käytettäisiin säästöjä, on järkevää pitää osa säästöistä puskurina. Remonteissa tulee usein yllätyksiä, jotka nostavat kustannuksia.

Asuntolainan korotus

Jos asunnossa on voimassa oleva asuntolaina, sen korottaminen voi olla edullinen tapa rahoittaa remontti.

Edut

• Tyypillisesti matala korko
• Pitkä takaisinmaksuaika mahdollinen
• Vakuutena asunto
• Vähemmän paperitöitä kuin uudessa lainassa

Huomioitavaa

• Lainan kokonaismäärä kasvaa
• Kokonaiskorkokulut voivat kasvaa merkittävästi pitkällä laina-ajalla
• Edellyttää pankin hyväksyntää
• Asunnon vakuusarvo tarkistetaan

Esimerkkejä kustannuksista

Korot ovat suuntaa-antavia ja riippuvat vallitsevasta korkotasosta.

Verotus

Oman asunnon lainan korkoja ei Verohallinnon mukaan ole voinut vähentää verotuksessa verovuodesta 2023 alkaen. Tämä koskee myös oman vakituisen asunnon remonttiin otettua asuntolainaa.

Erillinen remonttilaina

Pankista voi hakea erillistä lainaa remonttia varten.

Edut

• Ei vaikuta nykyiseen asuntolainaan
• Selkeä erillinen kokonaisuus
• Lyhyempi laina-aika pitää kokonaiskulut kurissa

Huomioitavaa

• Korko usein hieman korkeampi kuin asuntolainassa
• Vakuusvaatimukset vaihtelevat
• Lyhyempi laina-aika tarkoittaa suurempia kuukausieriä

Vakuudet

Remonttilainan vakuutena voi toimia:

• Asunto (ensisijainen vakuus)
• Asunnon vapaa vakuusarvo
• Muu omaisuus
• Henkilötakaus

Vakuudeton kulutusluotto

Vakuudeton kulutusluotto on nopea mutta kallis vaihtoehto.

Edut

• Nopea hakuprosessi
• Ei vakuusvaatimuksia
• Joustava käyttö

Huomioitavaa

• Korkeampi korko kuin vakuudellisissa lainoissa
• Lyhyempi takaisinmaksuaika
• Suuremmat kuukausierät
• Kokonaiskustannukset voivat nousta korkeiksi

Todellinen vuosikorko

Kulutusluotoissa todellinen vuosikorko voi olla huomattavasti nimelliskorkoa korkeampi. Todelliseen vuosikorkoon sisältyvät:

• Nimelliskorko
• Toimitusmaksut
• Muut kulut

Lainoja vertaillessa on käytettävä todellista vuosikorkoa.

Taloyhtiölaina

Jos remontti liittyy taloyhtiön remonttiin, rahoitus voi tapahtua taloyhtiölainana.

Edut

• Tyypillisesti edullinen korko
• Pitkä takaisinmaksuaika
• Rahoitus hoituu automaattisesti
• Ei henkilökohtaista lainahakemusta

Huomioitavaa

• Koskee vain taloyhtiön remontteja
• Maksetaan rahoitusvastikkeena
• Ei voi vähentää verotuksessa (oman asunnon osalta)
• Voi vaikuttaa asunnon myyntihintaan

Rahoitusvastike vai kertasuoritus

Osakkeenomistaja voi usein valita:

Rahoitusvastike:

• Maksetaan kuukausittain
• Pidempi maksuaika
• Kokonaiskulut korkeammat

Kertasuoritus:

• Maksetaan kerralla pois
• Ei tulevia rahoitusvastikkeita
• Kokonaistaloudellisesti usein edullisempi

Valtion tuet ja avustukset

Tietyissä tilanteissa remonttiin voi saada valtion tukea.

ARA:n avustukset

Asumisen rahoitus- ja kehittämiskeskus (ARA) myöntää avustuksia tiettyihin korjausrakentamisen kohteisiin:

• Ikääntyneiden ja vammaisten asuntojen korjausavustukset
• Energia-avustukset
• Hissiavustukset

Avustusten ehdot ja määrät vaihtelevat vuosittain. Ajantasaiset tiedot löytyvät ARA:n verkkosivuilta.

Kuntien avustukset

Jotkin kunnat myöntävät omia avustuksia korjausrakentamiseen. Tietoa saa kunnan rakennusvalvonnasta tai asuntotoimesta.

Energia-avustukset

Energiatehokkuutta parantaviin remontteihin voi olla saatavilla erityisavustuksia. Näitä hallinnoi tyypillisesti ARA tai Business Finland.

Kotitalousvähennys

Kotitalousvähennys pienentää remontin kustannuksia verotuksen kautta.

Vähennyksen periaate

Kotitalousvähennys voidaan saada asunnon kunnossapito- ja perusparannustyön työkustannuksista. Vähennystä ei saa materiaaleista.

Vähennyksen määrä

Voimassa olevan lain mukaan (verovuodesta 2025 alkaen) vähennys on:

• 35 % yritykseltä ostetun työn osuudesta (13 % palkatun työntekijän palkasta ja sivukuluista)
• Enintään 1 600 euroa henkilöä kohti vuodessa
• Omavastuu 150 euroa henkilöä kohti vuodessa

Eduskunta hyväksyi 15.9.2026 korotuksen, jonka mukaan vähennys olisi vuosina 2026–2027 40 % (palkattu työ 15 %) ja enintään 2 100 € henkilöltä. Muutos tulee sovellettavaksi, kun laki on vahvistettu; ajantasaiset luvut kannattaa tarkistaa Verohallinnosta.

Edellytykset

• Työn tekee ennakkoperintärekisteriin kuuluva yritys
• Työ tehdään omassa asunnossa tai vapaa-ajan asunnossa
• Työstä on maksettu lasku (ei käteismaksu ilman kuittia)

Vaikutus rahoitussuunnitelmaan

Kotitalousvähennys pienentää remontin nettokustannuksia. Esimerkiksi:

• Työkustannukset: 10 000 euroa
• Kotitalousvähennys (35 %): 3 500 euroa
• Omavastuu: 150 euroa → 3 350 euroa
• Nettovähennys enimmäismäärän mukaan: 1 600 euroa/henkilö (puolisoilla kummallakin oma enimmäismäärä, jos he maksavat työn yhdessä)

Vähennys saadaan verotuksessa seuraavana vuonna tai ennakkopidätyksen alennuksena.

Rahoitusvaihtoehtojen vertailu

Eri rahoitusvaihtoehtojen vertailussa huomioitavia tekijöitä:

Kokonaiskustannukset

Laske rahoituksen kokonaiskustannukset laina-ajalta:

Luvut ovat esimerkinomaisia ja riippuvat vallitsevasta korkotasosta.

Kuukausierä

Arvio maksukyvystä kuukausittain:

• Paljonko voi maksaa kuukaudessa?
• Miten se vaikuttaa muuhun talouteen?
• Onko puskuria yllättäviin menoihin?

Joustavuus

Eri rahoitusmuotojen joustavuus vaihtelee:

• Lyhennysvapaat jaksot
• Lisälyhennysmahdollisuus
• Laina-ajan muuttaminen

Riskit

Arvioi rahoitukseen liittyvät riskit:

• Korkotason nousu (vaihtuvakorkoisissa)
• Työ- tai tulotilanteen muutokset
• Muut taloudelliset riskit

Rahoituksen hakeminen

Lainatarjousten pyytäminen

Lainatarjouksia kannattaa pyytää useammasta pankista:

• Oma pankki
• Kilpailevat pankit
• Verkkopalvelut tarjousvertailuun

Tarjousten vertailu

Lainatarjouksia vertaillessa huomioi:

• Todellinen vuosikorko
• Kuukausierä
• Kokonaiskustannukset
• Joustavuusehdot
• Muut kulut

Lainapäätös

Lainapäätökseen vaikuttavat:

• Tulot ja menot
• Olemassa olevat lainat
• Vakuudet
• Luottotiedot

Rahoitussuunnitelman laatiminen

Rahoitussuunnitelman sisältö

Hyvä rahoitussuunnitelma sisältää:

1. Rahoitustarpeen arviointi
2. Käytettävissä olevat varat
3. Rahoitusvaihtoehtojen vertailu
4. Valittu rahoitusratkaisu
5. Takaisinmaksusuunnitelma

Puskurin varaaminen

Rahoitussuunnitelmassa kannattaa huomioida:

• Varaus yllätyksille (10–20 % budjetista)
• Likviditeettipuskuri normaaleihin menoihin
• Varautuminen korkotason muutoksiin

Yhteenveto

Remontin rahoitusvaihtoehtoja on useita, ja sopiva ratkaisu riippuu tilanteesta. Vertailussa kannattaa huomioida:

• Kokonaiskustannukset, ei vain korkoa
• Kuukausierän sopivuus omaan talouteen
• Rahoituksen joustavuus
• Verotukselliset näkökohdat

Huolellinen rahoitussuunnittelu on osa onnistunutta remonttiprojektia. Se varmistaa, että remontti voidaan toteuttaa suunnitellusti ilman taloudellisia yllätyksiä.

Lue myös

• Remontin budjetin laatiminen
• Yllättävät lisäkustannukset remontissa
• Remontin suunnittelun vaiheet
• Asunnon myyntivoittovero – näin verotus toimii

Usein kysytyt kysymykset

Mikä on edullisin tapa rahoittaa remontti?

Omien säästöjen käyttäminen on tyypillisesti edullisin vaihtoehto, koska silloin ei synny korkokustannuksia. Jos lainarahoitus on tarpeen, asuntolainan korotus on yleensä edullisempi kuin erillinen kulutusluotto matalamman koron ansiosta.

Kuinka paljon kotitalousvähennystä voi saada remontista?

Kotitalousvähennys koskee työkustannuksia, ei materiaaleja. Vähennys on 35 % työn osuudesta, omavastuu 150 euroa ja enimmäismäärä 1 600 euroa henkilöä kohti vuodessa. Eduskunta hyväksyi 15.9.2026 korotuksen, jonka mukaan vähennys olisi vuosina 2026–2027 40 % (palkattu työ 15 %) ja enintään 2 100 € henkilöltä. Muutos tulee sovellettavaksi, kun laki on vahvistettu; ajantasaiset luvut kannattaa tarkistaa Verohallinnosta.

Kannattaako valita lyhyempi vai pidempi laina-aika?

Lyhyempi laina-aika tarkoittaa suurempia kuukausieriä mutta pienempiä kokonaiskorkokuluja. Pidempi laina-aika keventää kuukausittaista rasitetta, mutta kokonaiskulut kasvavat. Valinta riippuu omasta taloudellisesta tilanteesta ja maksukyvystä.

Voiko taloyhtiölainaa käyttää huoneiston sisäiseen remonttiin?

Taloyhtiölaina on tarkoitettu vain taloyhtiön yhteisiin remontteihin, kuten putkiremonttiin tai julkisivuremonttiin. Huoneiston sisäisiin remontteihin tarvitaan oma rahoitus, kuten asuntolainan korotus tai erillinen remonttilaina.

Mitä vakuuksia remonttilainaan vaaditaan?

Vakuudellisessa remonttilainassa vakuutena toimii tyypillisesti asunto tai sen vapaa vakuusarvo. Vakuudettomissa kulutusluotoissa vakuuksia ei vaadita, mutta korko on korkeampi. Vakuusvaatimukset vaihtelevat pankeittain.

Lähteet

• Verohallinto – Kotitalousvähennys
• Verohallinto – Korko tuloverotuksessa
• ARA – Korjausavustukset
• Finanssivalvonta – Asuntolainat
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto – Lainat
• Eduskunta – HE 113/2026 vp, kotitalousvähennyksen korotus

Artikkeli julkaistu 27.7.2026.